Ubezpieczenie turystyczne na wakacje: co daje polisa z biura podróży

Każda wycieczka zagraniczna kupiona w biurze podróży obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) i następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), bo taki obowiązek nakłada na organizatora ustawa. Sumy w tym pakiecie są jednak zwykle podstawowe, a ochrona ma wyłączenia, na przykład przy chorobach przewlekłych i sportach. Przed wyjazdem warto więc sprawdzić warunki polisy i ocenić, czy nie trzeba jej rozszerzyć albo dokupić ubezpieczenia kosztów rezygnacji.

Co obejmuje ubezpieczenie w cenie wycieczki?

Ustawa o imprezach turystycznych i powiązanych usługach turystycznych nakłada na organizatorów wycieczek zagranicznych obowiązek zawarcia na rzecz podróżnych umowy ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia (art. 42 ust. 7). Wiele biur dodaje do tego ubezpieczenie bagażu. Zakres i sumy różnią się między organizatorami, a szczegóły znajdziesz w umowie i w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Najważniejsza jest suma kosztów leczenia. To ona decyduje, czy polisa wystarczy na poważniejszą hospitalizację albo transport do kraju samolotem sanitarnym.

Kiedy warto dokupić wyższą sumę kosztów leczenia?

Podstawowa suma KL może wystarczyć na krótki pobyt w Europie bez szczególnych ryzyk. Rozszerzenie warto rozważyć, gdy:

• lecisz poza Europę, zwłaszcza do Egiptu, Turcji, Zjednoczonych Emiratów Arabskich albo na egzotykę, gdzie turyści korzystają najczęściej z prywatnych placówek,
• podróżujesz z małymi dziećmi lub osobami starszymi, u których ryzyko hospitalizacji jest większe,
• wyjazd jest długi albo obejmuje objazd po kilku krajach,
• planujesz aktywny wypoczynek: narty, nurkowanie, skutery wodne czy wycieczki w góry.

Rozszerzenie można zwykle kupić u organizatora przy rezerwacji albo jako osobną polisę u wybranego ubezpieczyciela. Porównuj nie tylko cenę, lecz także sumę KL, wyłączenia i to, czy polisa obejmuje transport medyczny do Polski.

Choroby przewlekłe i ciąża: na co uważać?

Wiele polis turystycznych wyłącza albo ogranicza ochronę przy zaostrzeniu choroby przewlekłej, na przykład cukrzycy, nadciśnienia czy astmy. Oznacza to, że koszty leczenia nagłego pogorszenia stanu zdrowia z powodu choroby, na którą leczysz się w Polsce, mogą nie zostać pokryte bez dodatkowego rozszerzenia.

Jeśli Ty albo ktoś z Twoich bliskich choruje przewlekle, przeczytaj w OWU definicję choroby przewlekłej i sprawdź, czy rozszerzenie jest dostępne. Podobnie jest z ciążą: część polis obejmuje ją tylko do określonego tygodnia, a poród za granicą zwykle jest wyłączony. Leki na cały wyjazd zabierz w bagażu podręcznym, o czym piszemy w poradniku Bagaż w samolocie czarterowym.

Narty, nurkowanie i inne sporty

Podstawowa polisa zwykle nie obejmuje sportów uznanych za ryzykowne, a często także zwykłego narciarstwa czy nurkowania. Wypadek na stoku albo pod wodą może wtedy oznaczać leczenie na własny koszt.

Przed wyjazdem sprawdź, czy polisa obejmuje:

• narciarstwo i snowboard, w tym akcję ratunkową na stoku i transport helikopterem,
• nurkowanie, z określeniem dopuszczalnej głębokości,
• sporty wodne, na przykład skutery, kitesurfing czy windsurfing,
• odpowiedzialność cywilną (OC) w życiu prywatnym na wypadek nieumyślnego wyrządzenia komuś szkody.

Jeśli wybierasz się na narty do Włoch, pamiętaj, że od 2022 roku każdy narciarz i snowboardzista musi mieć tam ubezpieczenie OC. Za jego brak grozi mandat i odebranie karnetu. Więcej o zimowych wyjazdach piszemy w artykule Ferie zimowe 2027: terminy i pomysły na wyjazd.

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji: kiedy je kupić?

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji (KR) zwraca część lub całość opłaty, którą organizator potrąca, gdy odwołujesz wyjazd z ważnej przyczyny, na przykład z powodu nagłej choroby, wypadku albo śmierci bliskiej osoby. Nie obejmuje zwykłej zmiany planów. Lista przyczyn, które dają prawo do zwrotu, jest zawsze zapisana w OWU.

To ubezpieczenie trzeba kupić wcześnie: zazwyczaj w dniu rezerwacji albo w krótkim terminie po niej. Niektóre polisy można dokupić później, ale wtedy często obowiązują ograniczenia, na przykład okres karencji. Dokładny termin podaje organizator albo ubezpieczyciel. Zgodnie z ustawą organizator musi przed zawarciem umowy przekazać informację o dobrowolnym ubezpieczeniu na pokrycie kosztów rozwiązania umowy przez podróżnego (art. 40 ust. 1 pkt 9).

Pamiętaj też o prawach, które daje ustawa niezależnie od polisy. Możesz odstąpić od umowy w każdej chwili przed wyjazdem, płacąc organizatorowi odpowiednią i uzasadnioną opłatę. Jeśli jednak w miejscu docelowym wystąpią nieuniknione i nadzwyczajne okoliczności, które mają znaczący wpływ na wyjazd, możesz odstąpić od umowy bez opłaty i otrzymać zwrot wpłat (art. 47).

Czy EKUZ zastępuje ubezpieczenie turystyczne?

Nie. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego daje prawo do leczenia w publicznej służbie zdrowia w państwach Unii Europejskiej, EFTA (Islandia, Liechtenstein, Norwegia, Szwajcaria) i w Wielkiej Brytanii, na takich samych zasadach jak mieszkańcy danego kraju. Według Narodowego Funduszu Zdrowia EKUZ:

• nie działa w placówkach prywatnych, a w kurortach turyści często trafiają właśnie do nich,
• nie pokrywa transportu medycznego do Polski,
• nie pokrywa akcji ratunkowych, na przykład w górach lub na morzu, jeśli w danym kraju są one płatne,
• nie obowiązuje poza UE, EFTA i Wielką Brytanią, więc nie przyda się w Egipcie, Turcji, Albanii ani na egzotyce.

Kartę warto mieć przy wyjeździe do Grecji, Hiszpanii czy Chorwacji, bo jest bezpłatna i ułatwia leczenie w placówkach publicznych. Traktuj ją jednak jako uzupełnienie polisy turystycznej, a nie jej zamiennik. Aktualne zasady i wniosek o kartę znajdziesz na stronie nfz.gov.pl.

Co chroni Turystyczny Fundusz Gwarancyjny?

Turystyczny Fundusz Gwarancyjny (TFG), prowadzony przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, chroni podróżnych przed skutkami niewypłacalności organizatora. Jeśli biuro podróży zbankrutuje, powrót do kraju osób przebywających na wycieczce oraz zwrot wpłat za wyjazdy niezrealizowane w całości lub w części pokrywa najpierw zabezpieczenie finansowe organizatora, na przykład gwarancja bankowa lub ubezpieczeniowa. Gdy ono nie wystarczy, brakującą kwotę wypłaca TFG.

Turystyczny Fundusz Pomocowy (TFP) działa w innych sytuacjach. Wypłaty z niego uruchamia się wtedy, gdy wyjazdy nie mogą się odbyć z powodu nieuniknionych i nadzwyczajnych okoliczności, a organizator nie jest w stanie sam zwrócić pieniędzy. Tak było podczas pandemii i po wybuchu wojny w Ukrainie.

Żaden z tych funduszy nie pokrywa kosztów leczenia, wypadku ani zgubionego bagażu. To zadanie polisy turystycznej.

Aktualne oferty, w tym wyjazdy do Egiptu, znajdziesz na stronie głównej. Porównanie zimowych kurortów nad Morzem Czerwonym przygotowaliśmy w artykule Egipt zimą: Hurghada czy Marsa Alam.

Najczęstsze pytania

Czy wycieczka z biura podróży ma ubezpieczenie w cenie?

Tak. Organizator wycieczek zagranicznych ma ustawowy obowiązek ubezpieczyć podróżnych od kosztów leczenia i następstw nieszczęśliwych wypadków. Sumy ubezpieczenia są jednak zwykle podstawowe, dlatego warto sprawdzić je w umowie i ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Do kiedy można kupić ubezpieczenie od rezygnacji z wycieczki?

Zwykle w dniu rezerwacji albo w krótkim terminie po niej, który określają ogólne warunki ubezpieczenia. Późniejszy zakup bywa możliwy, ale często z ograniczeniami, na przykład z okresem karencji.

Czy EKUZ wystarczy na wyjazd do Egiptu lub Turcji?

Nie. EKUZ działa tylko w państwach Unii Europejskiej, EFTA i w Wielkiej Brytanii i wyłącznie w publicznej służbie zdrowia. W Egipcie i Turcji potrzebne jest ubezpieczenie turystyczne z odpowiednią sumą kosztów leczenia.

Czy ubezpieczenie z biura obejmuje narty i nurkowanie?

Często nie, a jeśli tak, to w ograniczonym zakresie. Przed wyjazdem sprawdź w ogólnych warunkach ubezpieczenia, czy polisa obejmuje uprawianie sportów, i w razie potrzeby dokup rozszerzenie.

Co się stanie, gdy biuro podróży zbankrutuje w trakcie wyjazdu?

Powrót do kraju i zwrot wpłat za niezrealizowaną część wyjazdu pokrywa zabezpieczenie finansowe organizatora, a gdy ono nie wystarczy, Turystyczny Fundusz Gwarancyjny. Sprawę zgłasza się do podmiotu, który udzielił zabezpieczenia, albo do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.